ОСАГО, ДСАГО, каско — в аббревиатурах на сайтах страховых компаний и назначении их полисов легко запутаться. А понять, нужно ли иметь страховку каско при наличии другого полиса, бывает непросто даже опытным автомобилистам. Рассказываем, для чего нужен каждый полис и есть ли смысл платить сразу за несколько страховых продуктов.
Зачем нужны полисы ОСАГО и ДСАГО
В каждой поездке водитель несёт ответственность не только за себя, но и за сохранность жизни, здоровья и имущества других участников дорожного движения. Автомобиль и другие транспортные средства — источники повышенной опасности. Это не только реальность, подтверждаемая статистикой аварийности, но и юридический термин, накладывающий на водителя дополнительные обязанности. В частности, при ДТП его виновник должен возместить пострадавшим ущерб. А он, даже в лёгком в дорожно-транспортном происшествии, может составить несколько сотен тысяч рублей. В случае серьёзной аварии эта сумма иногда достигает совокупной стоимости «подбитых» в инциденте автомобилей.
Государство на законодательном уровне старается минимизировать финансовые риски пострадавших в авариях, обязав водителей страховать свою гражданскую ответственность. Это прописано в статье 4 Федерального закона № 40-ФЗ от 25.04.2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ТС)». Там сказано, что все без исключения владельцы ТС обязаны оформлять страховой полис ОСАГО для передвижения по дорогам общего пользования. За несоблюдение этого требования предусмотрены штрафы. Обо всех мерах наказания мы уже подробно рассказывали в отдельной статье.
На практике ОСАГО работает так. В случае ДТП (при наличии действующего полиса) виновник аварии не будет компенсировать из своего кармана стоимость ремонта пострадавшего автомобиля или затраты на лечение людей. Все расходы возьмёт на себя страховая компания. Сам же виновник не может рассчитывать на покрытие убытков и будет восстанавливать свою машину самостоятельно.
Получается, что одним полисом ОСАГО застрахованы:
- Пострадавшие при происшествии — от последствий аварии.
- Виновник ДТП — от финансовых обязательств перед потерпевшими.
Но важно помнить, что у выплат по ОСАГО есть верхний порог — 400 тыс. рублей компенсации материального ущерба, плюс 500 тыс. рублей в случае, когда требуется возмещение вреда здоровью или при смерти пострадавшего. Если последствия аварии оказались «дороже», то с виновника могут взыскать разницу, по добровольному соглашению с пострадавшими или через суд.
Сумму страховых выплат можно увеличить, если при оформлении полиса ОСАГО доплатить за ДСАГО (добровольное страхование автогражданской ответственности). Сумму покрытия ущерба полисом ДСАГО можно выбирать при оформлении договора. Однако превышение убытков и над этой суммой тоже придётся выплачивать из собственного кармана.
Ввиду обязательности, стоимость страховки ОСАГО регулируется государством. Прописаны не только базовые тарифы, но и методика расчёта всех повышающих и понижающих коэффициентов. Подробнее о них можно прочитать в статье об этом виде страхования. А быстро рассчитать стоимость страховки можно прямо у нас на сайте.
Нужно ли каско
Страховка каско не является обязательной. Оформлять такой полис можно по своему усмотрению и в любое время. В отличие от ОСАГО, каско страхует не ответственность водителя, а само транспортное средство. С таким полисом абсолютно не важно, кто оказался виновником аварии: машину в любом случае или починят, или возместят владельцу убытки. Зачастую страховые компании предлагают оформлять договор не только для устранения последствий ДТП. Можно, например, дополнительно застраховать стёкла и колёса, повреждённые в процессе движения или на стоянке. Или выбрать компенсацию только на случай угона или полной гибели (тотального ущерба) ТС. От заданных опций, конечно, будет зависеть итоговая стоимость полиса. Тарификация остаётся за страховой компанией: государство в регулировке этих тарифов не участвует.
В реальной жизни страховка каско работает так. В случае ДТП пострадавшему компенсируют ущерб по ОСАГО виновника. А спровоцировавший аварию водитель (при наличии полиса каско) восстанавливает свой транспорт за счёт страховщиков, у которых каско оформлено.
Даже если автомобиль пострадал не в аварии, а от рук вандалов, стихийного бедствия или по неосторожности самого владельца, это не станет препятствием для обращения по полису — конечно, если подобные ситуации предусмотрены страховым договором.
Подробнее про все особенности и подводные камни добровольного страхования можно прочитать в отдельной статье.
Отличия полисов ОСАГО и каско мы вынесли в таблицу:
| ОСАГО | каско | |
|---|---|---|
| Обязательная | Да | Нет |
| Покрывает ответственность виновника перед пострадавшими | Да | Нет |
| Страхует транспорт от повреждений/кражи | Нет | Да |
| Государственное регулирование стоимости | Да | Нет |
| Фиксированный порог выплат | Да (законодательное ограничение) | Да (ограничение по оценочной стоимости автомобиля) |
Нужно ли делать ОСАГО, если есть каско
Как мы уже выяснили, ОСАГО — это полис обязательного страхования гражданской ответственности. Каско — дело добровольное и страхует не ответственность, а непосредственно имущество. Поэтому оформлять полис ОСАГО нужно в любом случае. Если, конечно, на машине планируется ездить. Каско может служить только дополнением, но не заменяет «автогражданку».
Надо ли делать каско, когда уже есть ОСАГО
Это зависит только от желания автовладельца. Заставить купить полис каско в дополнение к ОСАГО никто не может. Страховка каско обычно стоит недёшево. Отчасти это обусловлено тем, что при наступлении страхового случая ремонт компенсируется целиком. А при оформлении ремонта через ОСАГО в расчёт принимается не абсолютная стоимость запчастей, а их цена с учётом амортизации и естественного износа. Из-за этого бюджет на ремонт сокращается и для качественного восстановления средств может не хватить. Перед тем как покупать каско, мы рекомендуем заранее посчитать возможные убытки при лёгком ДТП. Если стоимость детали (например, лобового стекла, бампера, капота или двери), её замены и окраски примерно равна или больше цены полиса, то имеет смысл задуматься о приобретении.
Важно знать, что в случае ДТП пострадавший может обратиться либо за выплатой/ремонтом по ОСАГО, либо отремонтировать автомобиль по каско. Получить две выплаты невозможно.
