Страхование гражданской ответственности распространено в цивилизованных странах и везде проходило одну и ту же трансформацию. Оно всегда обязательное, но сначала тарифы диктуются и контролируются правительством, а потом постепенно стоимость страховки и размеры возмещений начинают формироваться на основе статистических данных и рыночной конкуренции. А государство выступает только контролёром процесса.
В России сейчас ОСАГО находится на пути от полного государственного регулирования к такой же полной либерализации — последняя обещана после 2025 года.
На размер базового тарифа теперь влияют не только ДТП, но и другие отягчающие обстоятельства. Например, вождение в нетрезвом виде, отказ от медосвидетельствования, неоднократный проезд на «красный», выезд на встречную полосу, попытка скрыться с места ДТП. Информацию обо всех этих нарушениях страховым компаниям будет передавать ГИБДД. Превышение скорости на 60 км/ч тоже даст повод считать ОСАГО дороже, но только в том случае, если нарушение зафиксировал инспектор ГИБДД — данные с камер видеофиксации страховыми учитываться не должны, потому что «привязаны» к автомобилю, а не к водителю.
Кроме соблюдения ПДД, страховые смогут принимать во внимание и ряд других требований. Их список каждая компания, по закону, имеет право составить самостоятельно и опубликовать на своём сайте. Фантазия страховщиков будет ограничена требованиями Банка России — он озвучил список критериев, по которым дифференцировать водителей нельзя. К ним относится всё, что не связано с вождением автомобиля напрямую — вероисповедание, должность или национальность водителя. Но можно предположить, что страховые компании найдут, например, обоснование, как на аварийность влияет тип или даже цвет кузова автомобиля.
При этом каждая СК будет обязана опубликовать у себя на сайте перечень применяемых при исчислении полиса факторов, принцип определения индивидуального тарифа и способ подсчёта стоимости. Водителю останется найти компанию с подходящим для него тарифом и прочей «математикой».
2022–2025 годы. Точных данных пока нет, но ожидается, что Центробанк будет пересматривать, а возможно, и вовсе отменять отдельные коэффициенты. В числе первых кандидатов называют коэффициент мощности. Его расчётные параметры давно устарели (много вы видели на дорогах машин мощностью менее 50 л.с.?), да и прямая связь между мощностью и склонностью к попаданию в ДТП статистикой не прослеживается. Анахронизмом сейчас выглядит и территориальный коэффициент, когда машины зачастую регистрируются не там, где ездят, а люди живут не там, где прописаны.
Тарифы могут сделать ещё более персонифицированными, а манеру езды водителя и возможные нарушения отследит телематическая система, устанавливаемая на машину, — в некоторых СК уже сейчас по такой схеме работает страхование КАСКО. И ожидается, что наконец поднимут лимиты возмещения ущерба по ОСАГО, прежде всего за вред, причинённый людям, — с нынешних 500 тысяч до двух миллионов рублей.
Впрочем, о размере и виде возмещения по ОСАГО, о том, как его получить и как правильно распорядиться, мы расскажем во второй части нашей статьи об ОСАГО.
