Цена полиса для конкретного автомобиля и его водителя (или водителей) считается довольно сложным образом. Это произведение базовых тарифов сразу на несколько корректирующих коэффициентов. И те, и другие определяет и периодически модифицирует своими распоряжениями Банк России – как и правила применения коэффициентов при расчёте стоимости.
Базовый тариф. Он свой для каждого вида транспорта — мотоциклов, легковых автомобилей, троллейбусов, трамваев, тракторов и т.д. Также тариф зависит от статуса владельца (юридическое или физическое лицо) и использования автомобиля — например, для такси он будет выше. Причём сегодня базовый тариф — это не фиксированная сумма. Каждая СК устанавливает его для себя сама, но в пределах, определённых Центробанком. Так, для легковых автомобилей физлиц он должен быть в диапазоне 2224–5980 рублей, для юрлиц – 1152–4541 рубля, а для такси — 2014-12505 рублей.
Коэффициенты. По сути, это множители, которые корректируют тариф с учётом вероятности попадания автомобиля и управляющего им водителя в ДТП. Например, территориальный учитывает среднюю аварийность каждого региона. Поэтому в Махачкале тариф умножается на 0,9, а в Москве – на 1,8.
Заметно меняется цена полиса в зависимости от возраста и стажа водителя. У самых молодых и неопытных коэффициент «возраст-стаж» (КВС) равен 2,27, а «бывалому» базовый тариф умножат всего на 0,83. Промежуточные варианты считаются вот по такой таблице:
Возраст, лет | Стаж, лет | |||||||
---|---|---|---|---|---|---|---|---|
0 | 1 | 2 | 3–4 | 5–6 | 7–9 | 10–14 | Более 14 | |
16–21 | 2,27 | 1,92 | 1,84 | 1,65 | 1,62 | – | – | – |
22–24 | 1,88 | 1,72 | 1,71 | 1,13 | 1,10 | 1,09 | – | – |
25–29 | 1,72 | 1,60 | 1,54 | 1,09 | 1,08 | 1,07 | 1,02 | – |
30–34 | 1,56 | 1,50 | 1,48 | 1,05 | 1,04 | 1,01 | 0,97 | 0,95 |
35–39 | 1,54 | 1,47 | 1,46 | 1,00 | 0,97 | 0,95 | 0,94 | 0,93 |
40–49 | 1,50 | 1,44 | 1,43 | 0,96 | 0,95 | 0,94 | 0,93 | 0,91 |
50–59 | 1,46 | 1,40 | 1,39 | 0,93 | 0,92 | 0,91 | 0,90 | 0,86 |
Старше 59 | 1,43 | 1,36 | 1,35 | 0,91 | 0,90 | 0,89 | 0,88 | 0,83 |
Есть поправочный коэффициент, зависящий от мощности двигателя автомобиля. Почему-то считается, что чем больше у машины «лошадей» под капотом, тем выше вероятность её попадания в аварию. Сейчас значение коэффициента мощности меняется так:
- до 50 л.с. включительно — 0,6;
- свыше 50 и до 70 л.с. — 1;
- свыше 70 и до 100 л.с. — 1,1;
- свыше 100 и до 120 л.с. — 1,2;
- свыше 120 и до 150 л.с. — 1,4;
- свыше 150 л.с. — 1,6.
Но сильнее всего влияет на окончательную цену полиса ОСАГО так называемый коэффициент «бонус-малус» (КБМ). Он учитывает число компенсаций, выплаченных по вине водителя, – фактически число ДТП, где тот был виновником. Раз в год, 1 апреля личный КБМ каждого водителя пересчитывается с учётом аварий, случившихся (или не случившихся) за прошедший период. У тех, кто ездит без происшествий, КБМ с каждым годом снижается – в пределе до величины 0,5. А у тех, кто регулярно совершает ДТП, он наоборот, вырастает до 2,45. Полная таблица расчётов выглядит ещё сложнее, чем в случае с КВС:
Коэффициент КБМ на текущий год в зависимости от количества осуществлённых страховых возмещений в прошлом | |||||
---|---|---|---|---|---|
Коэффициент КБМ за предыдущий год | 0 возмещений | 1 возмещение | 2 возмещения | 3 возмещения |
3 и более возмещений |
2,45 | 2,3 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
2,3 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
1,55 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
1,4 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
1 | 0,95 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
0,95 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
0,9 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
0,85 | 0,8 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
0,8 | 0,75 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
0,75 | 0,7 | 0,9 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
0,7 | 0,65 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 |
0,65 | 0,6 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
0,6 | 0,55 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
0,55 | 0,5 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
0,5 | 0,55 | 0,8 | 1 | 1,55 | 2,45 |
Коэффициент бонус-малус был введён одновременно с самим ОСАГО в 2003 году, но поначалу считался проще и без особой точности. Обычно водитель, попавший в аварию, просто менял в следующем году компанию и начинал свою страховую историю «с чистого листа». А дисциплинированному водителю могли понизить класс при покупке более мощного автомобиля или когда он долго не ездил и, соответственно, не оформлял полис ОСАГО.
Полноценный учёт КБМ наладили в 2011 году, когда заработала единая система сбора данных по ОСАГО. Теперь страховая история водителя не зависит от автомобилей, на которых он ездил, и прежних полисов. Если при оформлении полиса вы сомневаетесь, что СК правильно посчитала ваш личный коэффициент, его можно проверить на сайте РСА. Нужно только указать свои личные данные, серию и номер водительского удостоверения.
Кстати, в этом документе таится главная проблема с КБМ. «Права», как мы знаем, периодически приходится менять – и информация об этой процедуре может не дойти до страховщиков. Поэтому, получив новое водительское удостоверение, лучше посетить свою СК и внести изменения в действующий на тот момент полис — тогда при оформлении следующего недоразумений уже не возникнет.