Что делать, если страховая не платит ОСАГО/КАСКО

Автомобильное страхование должно оберегать нас от финансовых потерь в случае ДТП и при других неприятных обстоятель­ствах. Но бывает и так, что эта услуга создаёт немало проблем, когда страховая компания (СК) отказы­вается выполнять свои обяза­тельства. Объясняем, как нужно действовать в каждом из таких случаев.

Что делать, если страховая отказывается оформить ОСАГО

Страхование автогражданской ответственности — обязательная для каждого водителя процедура. По закону, без оформ­ленного полиса нельзя даже выезжать на дорогу. Потому и продажа полисов ОСАГО — обязанность каждой компании, занимающейся автострахо­ванием. Однако некоторые из них всячески стараются избежать оказания такой услуги, мотивируя это тем, что низкая цена полисов не покрывает выплат по всем случаям ДТП — особенно в регионах, где терри­ториальный коэффи­циент низкий, а аварийность и стоимость восстанов­ления находятся на общероссийском уровне.

Напрямую отказать в продаже полиса невозможно, о чём прямо сказано как в Гражданском кодексе, так и в соответ­ствующем федеральном законе. Поэтому недобро­совестные страховщики идут на разные уловки, чтобы вынудить клиента самого отказаться от покупки ОСАГО. Самые безобидные отговорки — закончи­лись бланки или нет связи с электронной системой и не получается оформить электронный полис. Ещё менее законные способы — навязы­вание в допол­нение к полису ОСАГО других страховых продуктов (страхо­вание жизни, имущества или КАСКО). Однако делать это запрещено согласно Закону о защите прав потребителей. Некоторые требуют предоставить дополни­тельные документы или сам автомобиль на осмотр — но и это противо­речит законодательству.

Напомним, сейчас речь идёт о страховании гражданской ответ­ственности, а не ущерба. Чтобы оформить ОСАГО, вам необходимо предоставить только паспорт, заявление, СТС или ПТС, «права» всех водителей, допущенных к управлению авто­мобилем, и диагно­стическую карту с отметкой о пройденном ТО. Никаких других условий или документов быть не должно.

В ответ на любое препятствие в оформлении полиса ОСАГО требуйте письменный обосно­ванный отказ. Любые устные заявления страховщика запишите на видео или диктофон. Если он настолько самонадеян, что выдаст отказ — это повод пойти с бумагой к руководству СК или сразу в надзорные органы. Если отказ вам не выдают, как и полис, составляйте жалобу на действие компании и направляйте её в районный суд, прокуратуру или местное отделение Центробанка. В ней указывайте все обстоятель­ства происшествия, данные СК и всех её предста­вителей, отказавших в оформлении полиса, а также свидетель­ские показания. К заявлению можно приложить копию видео или аудио­записи разговора с агентом.

Ещё один вариант — отправить в СК заказное письмо с требова­нием оформить полис, приложив к нему полный пакет необходимых для этого документов. После получения страховая в течение 30 дней должна вам ответить: либо оформить полис, либо дать письменный отказ. Его тоже приложите к судебному иску или к жалобе в надзорные органы.

В случае навязанной «в нагрузку» страховки вы можете пойти на уловку: в течение пяти дней вернуться в страховую компанию и расторгнуть уже заключенный договор страхо­вания по ненужным вам услугам. Отказать не имеют права.

Может ли компания отказать в страховании по КАСКО

Поскольку КАСКО — добровольная форма страхования автомобиля, то и обязан­ности заниматься этим видом услуг у страховых компаний нет. Каждая из них решает, насколько ей это выгодно, может устанав­ливать условия страхо­вания на своё усмотрение (но в рамках правового поля, конечно же) или вовсе не предлагать такую услугу. Также она вправе выдвигать дополни­тельные условия, если ваш автомобиль не до конца соответствует базовым требованиям.

Наиболее частая причина отказа в оформлении КАСКО — возраст машины, особенно если ей более 10 лет. Наличие нескольких собствен­ников, дубликат ПТС вместо оригинала также станут аргументами против оформ­ления полиса. Могут отказать из-за повреждений кузова или иных агрегатов, из-за прошлых ДТП. Обычно не оформляют КАСКО и на машину, которая уже была угнана и возвращена.

Причина может быть не только в особенностях автомобиля, но и в его владельце. Тех, кто часто судится со страховыми, просрочил кредитные выплаты или превратил несколько машин в «утиль», не всякая СК захочет видеть в числе своих клиентов. Скорее всего вам не назовут эти причины в качестве официальных, но страховая и кредитная история каждого автомо­билиста — не секрет для страховых компаний.

Спорить здесь бесполезно — лучше потратить силы на поиск той компании, которая сочтёт вас и ваш автомобиль подходящими для оформления страховки по риску угона и ущерба.

Как быть, если страховая не возмещает ущерб по ОСАГО

Действующие правила предполагают, что возмещение убытков и урона здоровью в ДТП по полису ОСАГО мы получаем у своей страховой компании — там, где оформляли «авто­гражданку». Эо так называемое прямое регули­рование. Но что делать, если СК начала увиливать от выпол­нения обязанностей: занижает возмещение, оттягивает время перевода средств или вовсе отказывается платить?

Не позднее чем через 20 дней (календарных) после получения заявления от постра­давшего в ДТП страховщик обязан перевести деньги, компен­сирующие ущерб, направить автомобиль на ремонт или выдать обосно­ванный письменный отказ. Никакая причина увеличения этого срока не является веской с точки зрения закона. Кроме того, любое решение страховой, ущемля­ющее интересы постра­давшего, можно и нужно оспаривать. Это касается не только сроков и сумм возмещённого ущерба, но даже качества ремонта, который выполнили на рекомен­дованной страховщиком сервисной станции.

Когда СК имеет законное право отказать в выплате? Таких случаев немного:

• при нарушении правил страхования;
• при неправильном оформлении ДТП;
• если застрахованный попал в аварию пьяным;
• обстоятельства происшествия носили характер форс-мажорных;
• есть подозрения на мошенническую схему.

Необоснованные отказы платить встречаются редко, а вот занижение суммы компенсации — явление заурядное. Если считаете, что должны получить больше, одной собственной убеж­дённости мало — нужна объективная оценка. То есть результат независимой экспертизы от специ­алистов, чья компетенция признана (сертифи­цирована). Как найти таких, мы уже писали. Закажите им техническую экспертизу повреждений авто­мобиля и, если необходимо, нанесённого вреда здоровью. Обязательно оповестите о проведении этой экспертизы страховую.

Заключение независимых оценщиков приложите вместе с заяв­лением на выплату страховки и копией договора к письменной претензии. В ней нужно указать, какую именно калькуляцию страхов­щиков вы считаете неверной, и требовать её пере­счёта, ссылаясь на выводы экспертизы. Компания либо удовлет­ворит ваши требо­вания, либо пришлёт аргументи­рованный отказ и выплатит сумму, совпадающую с перво­начальным расчётом.

Полный отказ платить или требование не преду­смотренных законом документов — серьёзные нарушения, жаловаться на которые можно в Россий­ский союз авто­страховщиков (РСА). Заявление рассмотрят в течение месяца. А вот с претензиями по калькуляции там вряд ли помогут.

Зато с вопросом возмещения прямых убытков с лета 2019 года автомо­билистам помогают финансовые омбудсмены. Служба уполно­моченных Банка России действует во всех регионах страны. Они заняты урегулиро­ванием финансовых споров без привле­чения суда. При этом решение омбудсмена для страховой равносильно судебному.

Ему можно жаловаться не только на занижение выплат, но и на затяги­вание срока выдачи машины после ремонта. Уполно­моченный рассматри­вает каждое заявление в течение 15 дней, если по нему не требуется дополни­тельных материалов или проведения экспертиз — в противном случае срок может вырасти до месяца. При этом услуги уполно­моченного для граждан бесплатны при непосред­ственном обращении. Если же с уполно­моченным будет общаться нанятый истцом юрист, это уже потребует оплаты, да и время рассмотрения жалобы возрастёт.

Если автовладельца не устроило и решение омбудсмена, остаётся старый добрый иск в суд. Хотя можно подать его и сразу после получения вызывающей сомнение калькуляции страховщиков, и после их отказа в ответ на предъявленную претензию. К иску приклады­вают те же документы, что и к досудебной претензии в страховую компанию, плюс копии всех официальных ответов СК. При этом разреша­ется как подача документов через секретариат суда, так и заказным письмом по почте. Любое решение можно оспорить в суде более высокой инстанции.

Что делать, когда страховая не хочет платить по КАСКО

Условия добровольного страхования по КАСКО каждая страховая компания вольна определять на своё усмотрение. Так что авто­владельцу перед заключе­нием договора стоит внимательно изучить условия, на которые он согласится, купив полис. Сознатель­ное нарушение ПДД (превышение скорости, опьянение, опасное вождение), из-за которого произошла авария, часто становится причиной отказа в выплате, так же как несоблю­дение правил оформления ДТП, описанных в договоре.

Тем не менее, получив отказ в выплате, подайте письменный запрос в страховую ещё раз. В ответ вам должны выдать мотиви­рованный ответ со ссылкой не только на пункты заключен­ного договора, но и на федеральные законы. Сверьтесь, не нарушают ли эти оправдания статей 963 и 964 Гражданского кодекса. В них чётко прописано, на каком основании страховщик может быть освобождён от выплаты возмещения и когда вся тяжесть последствий пере­носится на страхователя, то есть на автовладельца.

Считаете позицию СК недоказанной или противоречащей закону? Пишите жалобу в страховую: пере­числите все обстоятельства происшествия, действия всех сторон, включая полицейских и свои собственные. Подробно изложите свои требования и подкрепите их ссылками на законо­дательные акты, свидетель­ствующие в вашу пользу. Просите рассмотреть претензию в течение 10 дней. И укажите, как будете действовать в случае отказа.

Действовать вам нужно так же, как и в случае с проблемами выплат по ОСАГО — лучше всего идти искать правду к финансовому омбудсмену, но можно обратиться сразу в суд. Если страховую обяжут выплатить требуемое, авто­владелец может пойти дальше и требовать компенсации морального вреда, а также выплаты неустойки за все дни, что ожидал удовлет­ворения своих претензий. Но все второ­степенные выплаты можно требовать только в суде — омбудсмен, напомним, регулирует лишь конфликты вокруг прямых убытков.